Dakle, kako dolazi do umirovljenja kada jedva sastavljate kraj s krajem? A odakle uopće započinjete bilo kojim oblikom uštede?
Istina, to ne mora biti tako teško! Ovih nekoliko koraka navedenih u nastavku mogu vam pomoći u stvaranju plana štednje bez stresa kako biste bili sigurni da ćete se osjećati ugodno u vremenu kad se penzioni dani završavaju.
1. Počnite rano
Ako vam se dogodi da imate 20-ak godina i čitate ovo - sjajno! Sada je savršeno vrijeme da započnete stavljati svoj teško zarađeni novac i gledati ga kako raste!
Ako vam se s druge strane učini da ste stariji - nemojte paničariti! Iako očito nećete imati toliko novca kao što biste imali kad biste počeli štedjeti 10 godina ranije (osim ako udvostručite ulaganja, naravno), još uvijek postoji način da to preokrenete i imate dovoljno uštede za svoj odlazak u mirovinu.
Na primjer, ako dvije osobe uštede jednaku količinu novca svake godine (recimo 5000 dolara), zarade od 6% povrata svojih ulaganja, do odlaska u mirovinu u dobi od 65 godina jedan će završiti s gotovo dvostruko više novca (do 50 000 USD više) počevši s 20 godina umjesto 30.
2. Koristite pravilo 50/20/30
Život vam ne mora biti posve dosadan jer štedite za penziju - možete imati uravnotežen način života i još uvijek uživati u sebi slijedeći pravilo 50/20/30.
Ako ste zaintrigirani da otkrijete koje je to pravilo, evo propusta:
- 50% vašeg mjesečnog dohotka treba ići na vaše osnovne troškove, uključujući račune, hranu, prijevoz i smještaj
- 20% vašeg mjesečnog dohotka treba ići u financijsku imovinu, uključujući studentske zajmove i druge dugove, hipoteke, mirovinske doprinose i štednju
- 30% vašeg mjesečnog prihoda treba usmjeriti prema vašem životnom stilu, uključujući izlete, članstvo u teretani, osobnu njegu i darove.
Dakle, kao što vidite, imate još mnogo novca za uživanje - jednostavno morate biti malo štedljiviji u potrošnji i svojoj uštedi. Kao što mi je mudar čovjek jednom savjetovao: ne troši preko svojih mogućnosti!
3. Nacrtajte koliko trebate uštedjeti
Mnogi mladi misle da se mogu osloniti na svoje socijalno osiguranje ili nacionalno osiguranje, ali istina nije toliko radnika koji ulažu kako bi osigurali da ćete dobiti povrat koji vam je obećan, a nikad ne znate kada će vlada odlučite promijeniti mirovinsku politiku!
Umjesto toga, najbolje je imati vlastiti pokrivač na kojem se možete ponovno uključiti. Ova sigurnosna mreža ovisit će o vrsti života koji vodite, a kako se životni stil svakog razlikuje, morat ćete shvatiti koliko vam je potrebno da u svojoj starosti budete udobni.
Kada je u pitanju umirovljenje, postoji pravilo od 4%, prema kojem biste trebali povući 4% svoje ušteđevine godišnje. Recimo, treba vam 32.000 dolara da biste ugodno živjeli godinu dana; to znači da bi vam se cijela ušteda trebala prikupiti na 800 000 dolara ako očekujete da imate 25 godina mirovine.
4. Uložite u plan mirovine 401 (k) ili privatni mirovinski fond koji financira poslodavac
Ako vaš poslodavac ima plan 401 (k) ili privatni mirovinski sustav, trebali biste ga u potpunosti iskoristiti. Novčana sredstva automatski se uzimaju s vaše plaće (tako da čak ni ne znate da ste ih imali), a u većini slučajeva poslodavac odgovara vašem doprinosu.
U Velikoj Britaniji se svi radnici automatski upisuju u privatni mirovinski sustav za minimalno 2% i moraju se aktivno odjaviti ako ne žele financirati svoj mirovinski sustav.
Plus strana? Novac se polaže i u mirovinski plan prije oporezivanja, pa se oporezuje manje od vašeg bruto prihoda. Ograničenja kada povučete sredstva razlikuju se od tvrtke do tvrtke, tako da je pametno prethodno to istražiti.
5. Otvorite Roth IRA ili gotovinu ISA
Ako vaše radno mjesto ne nudi plan 401 (k), ne brinite! Umjesto toga, možete se odlučiti za Roth IRA (u SAD-u) ili gotovinski ISA. Jedina je razlika što ćete na vaš račun poslati novac oporezovan, ali kad ga povučete, on će biti neoporeziv.
Postoji ograničenje u koliko možete uložiti godišnje, ali to se razlikuje između banaka / građevinskih društava, pa ćete morati istražiti prije nego što se naselite s određenom tvrtkom.
6. Razmislite o otvaranju štednog računa visokih prinosa
Račun s visokim prinosom odlična je alternativa za prosječnog radnika, sve dok možete odoljeti probijanju obveznica na svom računu. Računi s visokim prinosom su u osnovi isti kao i uobičajeni račun sa postavljenom kamatnom stopom (obično između 1, 5% i 2%), ali dolaze s ograničenjem: ne možete dirati novac ako ne prekinete obveznicu i ne platite kaznena naknada.
Ali recimo da tijekom 10 godina ulažete 1.000 USD uz kamatnu stopu od 1, 55%; imat ćete ukupni saldo od 1.167, 54 USD. Izvrsna stvar u tome je što ne morate čekati do umirovljenja da biste iskoristili svoje ušteđevine ako je potrebno.
7. Imajte više od jednog mirovinskog pot
Ako vaš poslodavac ima vlastiti privatni mirovinski program - sjajno! Možete se uključiti i osigurati da plaćaju svoje priloge za rast bankovnog stanja. Ali ne morate se nagoditi samo za jedan mirovinski sustav.
Ako promijenite posao, ne morate se pridržavati prethodnog davatelja mirovina s kojim je radio vaš bivši poslodavac. Možete pogledati druge opcije i financirati oboje, čime ćete uštede za odlazak u mirovinu biti još veće!
8. Uložite u nekretnine
Kako se cijene kuća povećavaju, ulaganje u nekretnine izgleda kao sigurna oklada za odlazak u mirovinu. Možete povećati početnu investiciju unovčivanjem i prodajom u 20 godina ili možete zaraditi pristojan iznos prihoda iznajmljivanjem imovine.
Ova mogućnost, međutim, dovodi i do većih rizika. Postoje porezi, greške i čvora i zemljišne dužnosti koje morate uzeti u obzir kada ste vlasnik nekretnine.
9. Automatizirajte uštede
Lako je na papiru isplanirati koliko ćete uštedjeti svaki mjesec, ali kad dođe do toga, taj iznos potrošite na nešto drugo što je vjerojatno potpuno nepotrebno.
Da biste bili sigurni da se držite iznosa koji želite uštedjeti, postavite izravni teret tako da možete automatski izvršiti ta plaćanja! Možete čak postaviti račun koji nije dostupan putem internetskog bankarstva tako da ne biste došli u iskušenje da iskoristite te fondove kada osjetite da imate hitnu situaciju.
Ušteda za odlazak u mirovinu zvuči kao tako složena stvar, ali kad pogledate malo bliže, možete vidjeti da to zapravo i nije toliko komplicirano. Najbolje je procijeniti trenutne financije, otplatiti bilo kakve dugove i smisliti pravi plan za vas. Odlučite li uložiti račun i imovinu, ovisi isključivo o vama. Glavno je da danas krenete u put za štednju!
Kakvu mirovinsku shemu imate ili biste željeli imati? Pridružite se razgovoru u nastavku i javite nam se.
