Ali koliko je loše? Kako otplaćujete tako velik iznos? I je li to moguće potpuno se riješiti? Srećom, razgledali smo razne i druge planove otplate s obje strane Atlantika kako bismo vam pomogli da isprobate neki napredak u ovom složenom i zamagljenom polju.
Prvo, važno je razjasniti što točno želite platiti ...
Kako djeluju studentski zajmovi?
Priznajmo: sustav studentskih zajmova u SAD-u je složen. Na raspolaganju vam je mnoštvo zajmova kako od strane savezne vlade, tako i od raznih privatnih zajmodavaca, a vi niste ograničeni na uzimanje samo jednog. Iako to možda zvuči kao privlačna perspektiva, to se može pretvoriti u noćne more kad dođete sve platiti.
Dio glavobolje je da će se uvjeti vašeg pojedinačnog zajma ili zajmova razlikovati, što znači da je od ključne važnosti razumjeti strukturu - i posljedice - svake od njih koju ste uzeli. Dvije glavne opcije su:
Federalni (državni) zajmovi
Federalne zajmove jamči američka vlada, što znači da, ako zajmoprimci neplaćuju svoje uplate, zajmodavci i dalje dobivaju svoj novac. Oni su preferirani način financiranja većine studenata s lakšim pristupom financiranju i uvjetima otplate više nego privatni zajmovi. Također se mogu konsolidirati dalje niz liniju, što je, kao što ćemo vidjeti, važno. Tri glavne vrste su:
- Zajmi za male kredite - fiksne niske kamate; nije potrebno provjeriti kreditni ček; šestomjesečni poček nakon diplome; plan otplate temeljen na dohotku.
- Perkins krediti - fiksna 5% kamata; devetomjesečni poček nakon diplome; najveća mogućnost za oprost kredita.
- PLUS krediti - Fiksna 7, 9% kamatna stopa; kamata se obračunava tijekom studija; 4% naknade; nema maksimalnih posudbi; samo za postdiplomce i / ili djecu preddiplomskih studija.
Privatni zajmovi
Uz značajno veće kamatne stope, ozloglašeno teške planove otplate i grabežljivu reputaciju nekih zajmodavaca, privatni zajmovi - neočekivano - imaju vrlo visoku zateznu stopu. Ne preporučuju ih kao primarnu mogućnost financiranja, iako ste iscrpili sve druge načine i još uvijek ne možete podmiriti školarinu, možda nećete imati izbora.
Potencijalni načini kreditiranja uključuju:
- Komercijalne banke
- Kreditne unije
- Banke u zajednici
- Online zajmodavci
- Sallie Mae (namjenski veliki privatni zajmodavac)
Dakle, kako se bavim isplaćivanjem svega?
Jednom riječju: brzo. Većina stručnjaka za financije - kao što je Jeffrey Trull - potiču diplomirane studente da otplate svoj dug što je prije moguće, jer će vaš zajam i dalje prikupljati kamate (američki studentski zajmovi se ne otpisuju nakon određenog vremena kao njihovi britanski kolege). Jednostavno rečeno, što duže trebate platiti, to će biti veći iznos. Srećom, postoji nekoliko načina pomoću kojih možete ubrzati ovaj postupak:
1. Plaćajte više od minimuma
Ovo je najočitije mjesto za početak. Iako bi to moglo značiti podrezivanje ostalih troškova i žrtvovanje nekoliko luksuznih predmeta, plaćanje više nego što ste dužni svakog mjeseca donijet će značajan udio u vašem dugu.
Trull preporučuje dodavanje dodatnog iznosa na vaše postojeće automatsko plaćanje jer će vas spriječiti da vas prate ostala iskušenja; također će vam pomoći da učinkovitije organizirate proračun. Jedini potencijalni nedostatak je ako vam treba hitno novac za hitne slučajeve, ali u cjelini, čak i doprinos od samo 20 USD mjesečno još uvijek može promijeniti.
2. Konsolidiranje i refinanciranje
Restrukturiranje svega može također imati ogroman utjecaj na vaš otplatni plan. Refinanciranjem je moguće smanjiti kamatne stope, što znači da će više novca uložiti u otplatu kredita. Ako ste uzeli više zajmova, konsolidiranje istih olakšava pojednostavljivanje i upravljanje svime; savezni zajmovi postavljaju se uz ovu praksu na umu.
Suprotno tome, ne mogu se restrukturirati svi privatni zajmovi na isti način, premda je moguće prijelaz s varijabilnih na ugovore s fiksnom kamatnom stopom; moguće je konsolidirati na nižu stopu ako se poboljšao vaš kreditni rezultat. Ključ je raspravljati o mogućnostima sa svojim zajmodavcima.
3. Tražite 'Oproštenje'
Određene karijere mogu ponuditi nešto što se zove oproštaj, gdje će, ako ispunjavate određene kriterije, ostatak vašeg studentskog zajma 'oprostiti' vlada; samo savezni zajmovi su prihvatljivi za ovu praksu.
Postoji mnogo vrsta programa, uključujući:
- Oproštaj zajma za javne usluge (PSLF): Za one koji kvalificiraju javne službe i državne uloge, zajam se otpušta nakon 120 mjesečnih plaćanja (10 godina).
- Otplata na temelju dohotka (IBR) i isplata dok zarađujete (PLAĆITE): Slično kao u UK modelu, onima koji izvršavaju dosljedne otplate (ograničeno na 15% i 10% od vaše mjesečne plaće) može se preostali saldo otpustiti nakon minimalnog iznosa od 20 godina. Postoji i revidirana verzija PAYE-a koja uklanja zahtjeve za ispunjavanje uvjeta. Pazite, međutim: preostali iznos smatra se prihodom, pa ako vam se, primjerice, nakon 20 godina oprosti 40.000 američkih dolara, očekujte priličan porezni račun.
- Profesionalno : nastavnici, medicinske sestre, liječnici i odvjetnici imaju pristup programima oproštenja specifičnih za karijeru; postoje i programi za one iz STEM polja, kao i za veterinare i ljekarnike. Neki od tih programa su državni, tako da napravite svoje istraživanje.
- Vojni oproštaj : Vojska će platiti trećinu vaših kredita tijekom tri godine, dok mornarica i Nacionalna garda ratuju do 65.000 USD i 50.000 USD.
Kriteriji za sve programe oproštenja vrlo su strogi, stoga je važno da temeljito istražite svoju podobnost. Također je vrijedno napomenuti da možete biti istovremeno na više programa oproštenja.
4. Iskoristite vjetrove za gotovinu
S vremena na vrijeme, možete naići na znatnu svotu novca poput nasljeđivanja, povrata poreza ili čak dobitka na lutriji; koliko god primamljivo da uzmete taj pljusak i priuštite si tjedan dana na Havajima, trebali biste se zaustaviti i razmisliti o tome koji su vam prioriteti.
Prema Trull-u, postoji nekoliko strategija za povrat poreza za studentske zajmove koji djeluju na financijske nedostatke, tako da mudro korištenje tog novca zaista može vam dugoročno donijeti korist. Osim toga, to putovanje uvijek možete spremiti za budućnost; biti će mnogo lakše opustiti se znajući da nemate duga.
5. Primijenite povišice
Kao rezultat svog obrazovanja, većina diplomiranih ljudi radi na poslovima koji nude godišnje povećanje plaća. No umjesto nadogradnje automobila, povećanja veličine televizora ili uzimanja egzotičnijih praznika, zašto ne biste iskoristili razliku i upotrijebili ga za vraćanje zajma?
Trull tvrdi da uzimajući polovinu svoga povišica i usmjeravajući ga prema uplatama, možete znatno ubrzati postupak otplate. Samo ga dodajte u automatsko plaćanje svakog mjeseca.
6. Krenite na bočnu svirku
Ako uzmete drugi posao, ne mora značiti da radite svaki sat pod suncem; bočne svirke dolaze u svim oblicima i veličinama. Razmislite o tome da zamijenite postojeće talente na mreži kako biste nadopunili svoj prihod, uzevši onoliko posla koliko smatrate prihvatljivim ili, ako imate hobi poput pečenja, zašto ga ne pretvoriti u malu stranu tvrtku?
Tada možete uzimati bilo kakvu zaradu iz svog pothvata i usmjeravati ih ravno prema kreditima.
Mogu li uopće izbjeći plaćanje?
Iako je to rijetko, postoje slučajevi gdje se cijeli ili dio vašeg kredita može otkazati; to se prije svega odnosi na one koji imaju savezni Perkins zajam. Iako su kriteriji složeni, mogli biste ispunjavati uvjete ako radite u bilo kojoj od sljedećih uloga:
- Podučavanje u školi za obitelji s malim primanjima
- Podučavanje djece s poteškoćama ili posebnim zahtjevima
- Predavanje predmeta za koji država smatra da ima nedostatak kvalificiranih nastavnika za taj predmet
- Puni vatrogasac
- Redovna medicinska sestra ili tehničar hitne medicinske pomoći (EMT)
- Policijski službenik za provedbu zakona ili popravke
- Aktivna vojna služba (uključujući područje sukoba)
Ovaj popis nije iscrpan, a postoje i mjesta u akademskim ustanovama i službama za pomoć djeci koja ispunjavaju uvjete. Ako imate Perkinsov zajam, obratite se predstavniku Student Aid-a i provjerite ispunjavate li kvalifikacije. Moguće je i otplatu zajma ako prijavite bankrot, postanete invalidni (što utječe na vašu radnu sposobnost) ili ako vam se škola zatvori prije nego što završite studij.
U međuvremenu, dobrovoljno odbijanje (ili nemogućnost) ispunjavanja obveza imat će značajne posljedice, uključujući i plaću, ograničenja na vašu mogućnost kupovine ili prodaje imovine i kamatne kazne. Ako mislite da ćete platiti zadane obveze, od ključne je važnosti da razgovarate sa svojim zajmodavcem.
Što ako sam u inozemstvu?
To je uobičajeni mit o tome da se preseljenjem u inozemstvo oslobađa od vaše otplate, ali to jednostavno nije istina. Iako možda izbjegavate otplatu, sami zajmovi neće nigdje otići - u stvari će jednostavno prikupljati sve veće kamate.
Ako se ikad odlučite vratiti u SAD, to će očito uzrokovati velike probleme. Osim što dugujete sve veći iznos novca, neplaćanje studentskih zajmova značajno će utjecati na vaš kreditni rejting; ovo će vam također uzrokovati glavobolju u vašoj usvojenoj zemlji, gdje ćete se boriti za dobivanje kredita kao rezultat vašeg nerezidenta. Uz to, ako je bilo koji od zajmova potpisan, financijske odgovornosti prenose se, što znači da, dok uživate u životu s druge strane svijeta, vaša će obitelj ostati bez plaćanja računa.
Što ako sam student iz Velike Britanije?
Za usporedbu, britanska struktura studentskog zajma mnogo je korisnija; zapravo kao britanski državljanin uopće ne morate ništa raditi. Povrat i carina (HMRC) Njenog Veličanstva automatski se prikuplja, a financira ih samo jedna središnja institucija nakon što zarađujete iznad minimalnog praga. Postoje dvije vrste zajma koji će odrediti koliko plaćate:
- 1. plan - za studente engleskog i velškog jezika koji su počeli studirati prije 2012. godine (i škotske i sjevernoirske studente koji studiraju u bilo koje vrijeme). Otplate počinju iznad minimalnog praga zarade od £ 17, 775. Kamate su promjenjive, ali nisu porasle iznad 1, 5% od ožujka 2009. Otpisane su nakon 25 godina.
- Plan 2 - Za studente engleskog i velškog jezika koji su započeli studij nakon uplate započeti iznad minimalnog praga zarade od 21 000 funti (uskoro bi porastao na 25 000 funti). Kamatne stope izračunavaju se različito i puno su veće; trenutno su postavljene na 6, 1%. Otpisano nakon 30 godina.
Bez obzira na plan o kojem se radi, uvijek ćete platiti 9% razlike između plaće i praga dok ga ne otpišete. Stoga, stručnjak za financije u Velikoj Britaniji Martin Lewis smatra da je, za razliku od Sjedinjenih Država, pokušaj bržeg ili bržeg vraćanja isplate besmislen; to je zato što velika većina diplomanata nikada neće u potpunosti vratiti ono što su posudili. "Izraz" studentski zajam "je pogrešno", kaže on. „[A] točniji termin [bio bi] sustav„ doprinos za diplomski rad “.“ Zamislite samo to kao 9% poreza na zaradu iznad praga u sljedećih 25-30 godina.
Ako ste samozaposleni, HMRC će odrediti plaćanja na temelju vaše porezne samoprocjene, dok ćete, ako živite u inozemstvu, morati obavijestiti Studentski zajam (SLC) i izvršiti uplate izravno njima.
Kao što vidite, studentski zajmovi su većini nas nemogući, a razmišljanja o tome kako ih izbjeći u konačnici su besmislena. Umjesto toga, trebali biste se usredotočiti na to kako ćete upravljati svojim otplatama - posebno u SAD-u gdje je manja podrška vlade i manje zaostaje od kreditora. Konačno, uvijek osigurajte da budete u toku sa svojim uplatama, kamatnim stopama koje su primjenjive na vas i koliko ste preostali da platite.
Mislite li da je sustav otplate studentskog zajma fer? Javite nam svoje misli u odjeljku komentara ispod ...
